我们家三代行医。
我老医院的脑病科工作，上周她们科室新进了两个患者，一男一女。
男患者不到30岁，曾就职于百度，年薪50万元左右，从北大毕业才两年。他是I型糖尿病，因为低血糖发现不及时，医院的时候，意识丧失时间过长，已经成为植物人。刚结婚不久的老婆随后也跟他办理了离婚手续。他的父母也一下子陷入了被动，除丧子之痛，以后二老的养老也成了问题。
女患者40多岁，很有气质很漂亮的一位女士，在北京开美容院，西藏自驾游过程中发生意外，车子翻到山沟里面，造成颈椎C4-C5滑脱，导致高位截瘫，二便失禁，仅肩部以上能动。她一度动过自杀的念头，但是她现在连自杀的能力都没有。她还有一个儿子，还在上学。同样无法想象这场意外对整个家庭的打击。
听完之后，内心无法平静。
人活着的意义是什么？赚更多的钱吗？钱再多人没了又有什么意思呢？
当然有意义，有钱人的快乐是屌丝们无法想象的。
而且，有钱人生活的更健康。
案例很多嘛，李嘉诚90岁才退休，人家现在身子骨好着呢；特朗普，亿万富豪，70岁才当上美国总统，人家活的跟小伙子一样……
但是，在成为有钱人的过程中，最害怕的是疾病，意外。用本山大叔的话就是：钱没赚着，人没了。
在你还没有赚到足够多的钱的时候，如何将这些意外和疾病对你和家庭的负面影响降到最低，让你有东山再起的机会，这是值得大家思考的。
这种情况，保险的意义就变得很重要了。
很多人对保险有误区，认为保险是骗人的。我很理解，这是有客观原因的，现在的保险销售人员综合素质普遍偏低，销售误导的情况很常见，只要能把保险卖出去，管他娘的是不是真的适合你。
如果你觉得你买保险被骗了，那是因为你没有买到适合自己的保险产品。
今天我把跟意外和疾病相关的保险产品做一个简单的梳理，让大家对它们有一个基本的认识。
自己做的一个图
我们一个一个来看。
我把这些保险分为了两大类：
一类是基础医疗保险。保的是最基础的用药和治疗支出，只要你交了医保，大家都差不多，分不出贫富差距，可以理解成平民的保险。
基础医疗保险是由你所在的公司和你个人共同交的保险，只要你在一家公司上班，基本医疗保险是肯定会给你交的。一般是公司按照你上年度工资收入的8%的比例缴纳，你自己按照上年度工资收入的2%比例缴纳。
可以报销基本医疗保险“三大目录”中一定比例的门诊、急诊、住院的费用，以及部分大额医疗支出。
基础医疗保险有起付线和封顶线，一般起付线为当地职工平均工资的10%，封顶线为当地职工平均工资的6倍。假如当地平均工资元，那么赔付上下限分别为元-3万元。现在各地的情况也不太一样，具体要参照当地的标准。
有些员工福利做的好一些的企业，除了基础医疗保险之外，也会给员工上企业补充医疗保险。但这个保险不是国家强制规定的，很多公司不会给员工上。
顾名思义，企业补充医疗保险的作用就是弥补基础医疗保险覆盖不到的部分。
具体分为三部分：
第一，基本医疗保险起付线以下完全由个人支付的部分；
第二，基本医疗保险起付线以上，封顶线以下个人按比例支付的部分；
第三，基本医疗保险封顶线以上，大额医疗支出封顶线以下个人按比例支付的部分。
企业补充医疗保险有一个缺点，那就是按年交，如果哪天你离职了，而你的新单位不给你交补充医疗保险的话，那你就没有这块的保障了。
以上这两类，我把它们都归到了基础医疗保险部分，因为它们都是由公司和个人共同来交的。
但基础医疗保险有它的局限性，比如赔付的封顶线太低，赔付的范围太窄（只报销基本医疗保险“三大目录”中的项目，包括基本医疗保险药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施标准）。
但是，在你收入还比较少的时候，基础医疗保险能解决很大的问题了。
接下来我们讲讲第二大类保险：商业医疗保险。
这类保险就能分出贫富差距了，有钱可以多买，没钱可以少买不买，当然肯定不能瞎买。
1、医疗险
医疗险是基础医疗保险的升级。简单点理解就是，如果你想在看医院（医院）、用更好的药（比如进口的药）、上更好的设备（进口的心脏支架），或者定向保障一些可能发生疾病的科目（比如白血病、高血压、牙科等），这种情况下可以买医疗险。
医疗险的产品层次很丰富，你可以选择适合自己的保险产品。医疗险是被保险人先垫付，然后拿发票和诊断书来报销的，一般不会超过你的治疗费用。
2、重疾险
重疾险，主要是针对重大疾病的保障，比如恶性肿瘤（国家有标准必须包含26种疾病，保险公司可以根据自己的产品设计增加可以涵盖的重症）。重疾险可以弥补基本医保和医疗险无法涵盖的费用。最主要的是，它能够作为长期康复和护理费用的来源，可以弥补患者和家人的收入损失。重疾险是根据诊断证明来一次性赔付的（现在也有重疾险是可以多次赔付的）。
3、意外险
主要是为了防止意外发生导致的残疾或身故（常见的比如交通事故、飞机失事），像文章前面提到的那位女患者就属于这种情况。一旦意外发生，医疗险和重疾险一般都覆盖不了（也有部分医疗险的产品能够赔付因意外造成的伤害），所以意外险是一个很好的补充。
4、人身险
人身险就是以人的生命作为保险标的，只要当人身故的时候才给予赔付，分为定期寿险和终身寿险。定期寿险就是在合同约定的期限内身故给予赔付，终身寿险一般保到岁，如果能活到岁以上，保费一般会退还，但要活到岁也不是件容易的事儿。人身险可以作为前面三个险种的补充。
意外险好理解，但是医疗险、重疾险、人身险，大家可能有点混乱。
举个栗子，小明在年3月份买了一份高端医疗险、买了一份万额度的重疾险、买了一份（20年，万额度）定期寿险。很不幸，小明在4月份的时候检查出来患有恶性肿瘤，这个时候，首先重疾险发生作用，保险公司根据小明的恶性肿瘤诊断书一次性赔付小明万元；接下来，医院治疗期间总共花费了80万元，这时候医疗险发挥作用，保险公司根据小明的看病的发票给小明赔付了80万元；但是，由于肿瘤已到晚期，小明在2年后去世了，这个时候小明的定期寿险发挥作用了，因为小明在保险合同期间去世，保险公司赔付小明万元的身故保险金。
这三类保险是互为补充的，各自赔付的。
最后我也强调几个配置保险的基本原则（今天不推荐具体产品，等我研究明白了再说）：
1、优先给家里的经济支柱投保。爸爸妈妈、爷爷奶奶、姥姥姥爷还有小宝贝，投保优先考虑爸爸妈妈；
2、如果你有基本医疗保险，但目前经济状况一般，可以考虑消费型的短期医疗险和重疾险，一般按年购买，保费低，不会对你产生经济压力。如果你经济条件较好，建议医疗险、重疾险、意外险都购买；
3、保险双10定律。所谓双10定律，就是你所购买的保险额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的比重应为家庭年收入的10%。