11月5日，中国精算师协会同步发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，意味着时隔13年，重疾定义终于要有变动了，这是中国银保监会的统一规定！
一．从新旧规范发生率数据对比中找到事实
28种重大疾病——新老规范发生率表对比
表中男性（male）和女性（female）在新规定义的重疾病种下的发病率，总体上男性发生率降低7.7%，女性降低17.3%。
在30岁左右有一个大的低谷，主要是轻度甲状腺癌在新规中被剔除，理赔率因此大幅度下降。
在30岁之前，28种重疾的发病率不超过千分之一。35-50岁之间，女性发病率高于男性；而在55-60岁之间，发病率为百分之一，男性的高于女性。
下图可以看到，70岁以后的发病率就开始飙升，年龄越大，发病率越高。
80-85岁的发病率为20分之一；90-95岁的发病率为10分之一。
因此，我们在第一次配置重疾险时，一定要选择保障到终身，这才是对自己最为负责的安排。患病后难的不仅是自己，更是自己的亲人和周围的人。所以，给自己最全的保障，一定要配置保障终身的重疾险。
3种轻度疾病发生率占28种重疾发生率的比值，在25-40岁之间，尤其是女性的比值就已经超过了80%以上。
随着大家对健康的重视，体检的增加，检查出轻症的概率要远高于重疾，因此重疾险里含有的轻症疾病保障非常的重要。疾病是由轻到重的。
如果不幸得了轻疾，轻疾保障多少种？累计给付最多几次？是否豁免以后保费？豁免后合同是否继续有效？以下以某公司产品合同举例：
二、“择优理赔”下，用户享有最大保障权益
“择优理赔”之下，对于投保旧重疾险的用户，只要在年8月1日-年1月31日之间购买的重疾险，申请理赔日期在年11月5日之后，就可以在理赔时选择新规和旧规中理赔条件更加宽松的定义进行理赔。因此，有了“择优理赔”加持的旧版重疾险，既拥有旧规范中的优势，又享受到新规理赔放宽的优点，等于旧重疾险包含了新规所有的优势。
择优理赔方案涉及病种
序号
版重疾定义
版重疾定义
1
恶性肿瘤
恶性肿瘤——重度
2
急性心肌梗塞
较重急性心肌梗死
3
脑中风后遗症
严重脑中风后遗症
4
重大器官移植术或造血干细胞移植术
重大器官移植术或造血干细胞移植术
5
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
6
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿*症期）
严重慢性肾衰竭
7
多个肢体缺失
多个肢体缺失
8
急性或亚急性重症肝炎
急性重症肝炎或亚急性重症肝炎
9
良性脑肿瘤
严重非恶性颅内肿瘤
10
慢性肝功能衰竭失代偿期
严重慢性肝衰竭
11
脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症
12
深度昏迷
深度昏迷
13
双耳失聪
双耳失聪
14
双目失明
双目失明
15
瘫痪
瘫痪
16
心脏瓣膜手术
心脏瓣膜手术
17
严重阿尔茨海默病
严重阿尔茨海默病
18
严重脑损伤
严重脑损伤
19
严重帕金森病
严重原发性帕金森病
20
严重Ⅲ度烧伤
严重Ⅲ度烧伤
21
严重原发性肺动脉高压
严重特发性肺动脉高压
22
严重运动神经元病
严重运动神经元病
23
语言能力丧失
语言能力丧失
24
重型再生障碍性贫血
重型再生障碍性贫血
25
主动脉手术
主动脉手术
26
严重慢性呼吸衰竭
27
严重克罗恩病
28
严重溃疡性结肠炎
因此，一定要在1月31号前投保重疾险产品，抓住新规出台前的最大利好，让自己享有最大的保障权益。
三、新重疾险的价格预计不会下降，甚至会大概率上升
大家普遍以为既然最高发的轻度甲状腺癌被剔除了，重疾险的理赔率就极大降低了，那么保费应该也会降低。
但实际上，重疾险保费预计不会大幅下降，甚至会提升。
第一、疾病发生率只是影响重疾险定价的因素之一，且甲状腺癌只是在45岁前较为高发。
第二、由于部分保险公司，再保险公司近年来在重疾险上亏损很多。
很多新成立的保险公司，通过价格战，把重疾险产品价格设计的很低，但重疾的理赔率越来越高，导致在保险公司亏损严重（再保险公司是保险公司的保险公司，相当于再保险公司给保险公司是成本价，保险公司给用户是零售价）
第三、轻度甲状腺癌会导致轻症赔付成本，轻症豁免成本会大幅度提升。
轻度甲状腺不属于重疾，但属于轻症，豁免（轻症赔付后，后期的保费不用再交，保障依然有效）条款会让成本上升。
第四、保险公司会给旧重疾融通赔付预留一定成本。
因为“择优理赔”后，新规范同样适用于旧重疾，那么等于旧重疾的理赔率会提高，保险公司的理赔率增加，成本就会跟着增加。
一般的商品都是越升级越好，它是否适用于重疾险呢？
四、结论
旧定义更加宽松，新定义更加合理，两者各有优势。而应用“择优理赔”后，旧重疾的赔付范围得到扩展，理赔标准则顺应了医学进步。
因此，兼顾了新旧优势的旧重疾，一定要在1月31号前投保，让自己和家人朋友享受最大的保障权益。
所载文章整理自精算师Alex老师的《重疾险专题分享》等，是出于学习、交流之目的，内容同时也来源于网络，