文：刘磊
明亚保险经纪
产品学习（重疾篇）
中意人寿｜悦享安康（全能版）
首先看一下大致的保险责任概况，如下表：
保险责任概览
轻症：40种不分组无间隔3次，30%/次
中症：20种不分组无间隔2次，50%/次
种重疾不分组2次，间隔天，%/次
60周岁前第二次重疾额外给付50%
赔付首次重疾后，身故/全残终止，现价为零
18周岁身故/全残，Max（现价，已缴保费）
≥18周岁身故/全残，Max（保额，现价，保费）
18周岁首重后身故，额外赔付主险累计保费
≥18周岁首重后身故，额外赔保额10%
自带被保人轻/中/重豁免
赔付重疾后，无对应关系轻/中症仍可赔
不在明处的亮点
每款重疾险产品都有其亮眼的地方，瞄一眼保险责任概览就能了解，而有些产品深入研究后其内里还有闪闪发光的地方，中意的“悦享安康（全能版）”就是如此。
1、终末期疾病列于重大疾病种类中终末期疾病（疾病终末期/生命终末期），绝大多数重疾险都将之纳入保障范围，只是所放的位置不同。99%的产品将之单列为一项保险责任或者与身故/全残放一起作为一项保险责任。
即疾病终末期与重疾、身故、全残为并列关系，其中任意一项责任被触发并赔付后，其余几项责任也随即终止。
如X邦过去10年的拳头产品全佑系列，保险责任包括：重大疾病保险金、身故保险金、全残保险金、老年长期护理保险金、生命终末期保险金等。只要触发其中一项保险责任并赔付之后，其余几项也就没有了。
也就是说，在这种情形下，赔付了重疾，终末期疾病这项保险责任就自动失效了。
那么把终末期疾病列于重大疾病种类中，有什么好处呢？当然，这个好处在重疾单次赔付的产品上是体现不出来的。
举个例子：一个癌症病人，经过一年多的治疗，仍然无解，步入生命的最后阶段。
同样是重疾不分组多次赔付产品，疾病终末期与身故、全残、重疾为并列责任的产品：确诊恶性肿瘤，赔付重大疾病保险金，疾病终末期不再赔付，身故也不再赔付。疾病终末期列于重疾中：确诊恶性肿瘤，赔付重大疾病保险金，由于疾病终末期是重疾病种之一，且其不分组多次赔付，此时还将赔付一次保额。
这样的设计，在这个例子中，相当于不加钱就让被保人多了一次不需要确诊的恶性肿瘤二次赔付，且间隔只需要1年，市面上加钱买癌症二次赔付的还得间隔3年呢。
又或者可以这样理解，赔付重疾之后在身故的边缘又获得一次保额赔付，相当于不加钱额外多了一个终身寿险。
其实这种设计并非中意首创，更早见于同方全球的“康健一生（新多倍保）”，只是同方全球目前上架的重疾险已没有多次赔付了。
传送：产品
同方全球康健一生（新多倍保）值得深思的细节
2、年龄再大身故赔付保费不倒挂什么是保费倒挂？年龄偏大的人买重疾险，各期保费全部缴完之后，总金额已经大于保额了，比如总共缴费12万，保额才10万。
对于重疾赔付，发生在缴费完成的情况下往往都逃不过“倒挂”的命运，而对于身故赔付，不同的产品还是有差异的。
中意的悦享安康（全能版）身故/全残赔付三选一，且取其中最大者。保额
已缴总保费
现金价值
当已缴的保费低于保额时，赔付保额；出现倒挂时，赔付保费；再往后现金价值高于保额或保费时，赔付现金价值（现金价值一直增长，77岁时超过保额）。因此，无重疾赔付身故，怎么都不会明着亏损。
如50岁男性，20万保额20年缴，某产品保费1.32万/年。总保费达26.4万，合同条款中明确约定身故只赔付基本保额。如果在70岁后没有发生重疾理赔而身故，则明亏6.4万。当然，现在身故赔付三选一取最大值的产品也是不少的。
明面上的亮点
一眼就能看见的亮点，在此不打算深入展开，各路测评文章都写的很详细，我就简单列一列。
重疾赔付不影响非对应轻症/中症的赔付，且原位癌仍然被列入了轻症保障中。
重疾与轻症/中症对应情形见下表：重度疾病
轻度/中度疾病
恶性肿瘤—重度
恶性肿瘤—轻度
原位癌
较重急性心肌梗死
较轻急性心肌梗死
冠状动脉介入手术（非开胸）
严重脑中风后遗症
轻度脑中风后遗症
冠状动脉搭桥术
冠状动脉介入手术（非开胸）
严重非恶性颅内肿瘤
脑垂体瘤、脑囊肿、动脉瘤及血管瘤
双目失明
轻度视力受损
心脏瓣膜手术
心脏瓣膜介入手术
严重脑损伤
中度脑损伤
严重III度烧伤
较小面积III度烧伤
主动脉手术
主动脉内手术（非开胸或开腹）
市面上几乎所有重疾产品，条款中都明确约定只要触发一次重疾赔付，则所有的轻症、中症责任都将终止，不再赔付。
比如：先发生严重脑中风后遗症，之后又出现轻度视力受损，都符条款约定的理赔情形，对于绝大多数产品来说，轻度视力受损已经不再赔付，不管与前面的重疾对应还是非对应，而悦享安康则可以，因为这个轻症与之前赔付的重疾是非对应的关系。
投保年龄非常宽泛
市面上的重疾产品，投保年龄上限一般在50-55周岁，下限在出生满28天。而悦享安康全能版上至70周岁，下至出生满7天，都可以投保。
7天与28-30天，相差了快三分之一个等待期。
缴费期灵活，可选择1年、3年、10年、15年、19年、20年、29年、30年缴。40岁投保仍可选择30年缴费，50岁投保仍然可以选择20年缴。
若保额达到50万及以上，选择20年或30年缴费时，可以减免1年保费，这是实实在在的保费打折优惠哦。
其他看点
身故关爱金，获赔的前提是首次重疾后，未发生二次重疾赔付的情形下身故，则可赔付保额的10%，可以看成是给家属一个轻轻的心理抚慰吧。
二次重疾特别关爱金，60周岁前发生第二次重疾，将额外给付50%保额，对此我个人并不是很感冒，我一直的观点就是首次重疾赔付才是重点，越多越好，各公司理赔报告中重疾理赔年龄占比最大的都在40-60之间，正是养家糊口家庭开销最大的时期，没有足够的保额去度过这第一关，哪有二次什么事。
但结合前面提到的“终末期疾病”的赔付，或许家属能得到更大的心理抚慰吧。说明白点就是，假设发生在60岁前，是选择申请二次重疾“终末期疾病”的赔付%，还是选择不申请二次重疾等身故10%的关爱金？
可附加两全险，在66岁/77岁/88岁拿回主险及附加两全的总保费，保障继续有效。但前提条件是在约定拿回保费的年龄前，从来没有发生过重疾理赔，否则到了年龄只能拿回附加险的现金价值。
如果看重保费返还，要“不花钱”买保障，那得