对于买保险这件事，很多人会说：“不就一份保险吗？还愁保险公司不卖给我们？等到要用的时候再买呗！”
可能是由于过往保险销售们的“狂热”推销，让很多人都有这样一种错觉：保险什么时候想买就能买。
买保险，其实是一个双向选择，我们在选择保险，保险也在选择我们。职业不同、健康程度不同，保险公司就会区别对待。
我们所购买的保险，尤其是健康险，都需要经过保险公司的审核。而这个审核的过程就是健康告知和核保。
健康告知相信很多朋友已经很清楚了，今天我们就来聊聊保险的核保。感兴趣的朋友一起来看看。
保险公司为什么要核保？1.1核保是保险公司挑客户的行为
很多人觉得：投保了，买保险这件事就结束了。但实际上，保险公司还有非常重要的一个环节：核保。
关于核保，我们可以简单地理解为：你在挑保险公司，保险公司也在挑你。
打个大家都能理解的比方：
投保就相当于我们投简历找工作，保险公司相当于我们想面试的公司。投保只能说明你对那家公司有上班的意愿，公司要不要录用你，还得看你的“简历”里面的工作经验、专业、年龄等是否符合人家的要求。
很多人会想，既然如此，那我的“简历”能不能造假？不好意思，保险公司要求健康告知必须如实告知，如果为了核保而不如实告知，最后吃亏的还是自己。保险公司会以“未如实告知”拒赔。
话说回来，这份“简历”最终会到公司人事（核保部门）的手里，人事（核保部门）会根据你的简历（健康）情况决定是否录用你，或者和你谈条件录用你，或者选择不录用你。
1.2保险公司为什么要加核保这个环节呢？
保险公司在设计产品的时候，也会对产品的理赔概率和占比进行精算，从而计算出费率等。
如果不进行核保，淘汰掉一部分保险公司认为“不合格”的客户，保险公司的理赔概率和占比就会大大增加，从而也增大了承保的风险。
如果保险公司没有核保，“来者不拒”，就会导致保险公司无法维持正常经营而相继倒闭，从而使得广大客户的利益无法得到保障。
保险公司不是慈善机构，核保一定程度可以降低他们的风险。核保的目的，在于维持公平合理的保险经营原则，保护客户的利益。
比如医生认为没事的“小毛病”：甲状腺结节2级、乙肝小三阳、体重超标......保险公司却可能加保或者拒保。
举个例子，甲状腺结节恶变的概率很低，大约在5%，也就是说个人中只有5个人会演变成甲状腺癌。但是对于保险公司来说，通常会将甲状腺结节患者除外承保，从而降低自己的理赔风险。
核保到底在核些什么东西？保险公司核保的目的是为了评估被保险人的出险概率。核保的时候，主要从职业、医务和财务等方面进行核保。
职业和财务很好理解：职业主要是看是否属于高危职业，财务的话就是看收入情况和投保历史、投保保额等。
医务的话主要包括体检结果、既往病史、现有病史、家族病史和个人习惯等等。
也就是说，保险公司会：
根据你提交的健康告知，评估你的健康风险；
根据你的财务情况，评估你的保险额度是否合理；
根据你是否有吸烟酗酒的嗜好，评估你的生活方式是否健康；
评估你的职业是否存在风险
.......
假设年收入10万，想要投保万的寿险，这明显保额和年收入不符，保险公司为了规避风险，可能会要求投保人降低保额或者提供相应的资产或者存款证明核保，才能通过。
一句话：保险公司会根据投保申请的各种有效信息进行整体的风险评估，全方位的评估投保人的风险，从而做出相应的核保结论。保险核保需要哪些资料？
常见疾病的核保尺度3.1什么是核保尺度
所谓“核保尺度”，就是保险公司筛选风险时的严格程度或宽松程度。
保险公司根据我们的身体情况以及提供的病例资料，通常会给出5种核保结果：正常承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒保。
正常承保和拒保很好理解：
正常承保：身体状况达标，可正常投保；
拒保：保险公司认为风险太大，就会拒保，通常被拒保会影响到买其他公司的产品，如果自知身体有很多小毛病建议走智能核保，不会留下核保记录；一文搞懂智能核保和人工核保
加费承保：保险公司认为你的风险比别人高，需要多交点钱；
除外承保：保险公司认为你的某个病或者器官风险太高，直接就不管这个病了；
延期承保:保险公司认为你目前的情况风险太大，需要观察一段时间再说。如果后面风险排除了，还是有机会正常承保，比如女性孕期等。
目前保险市场针对核保尺度并没有统一的标准，各家保险公司的核保尺度并不一样，但是相差也不会很大。保险公司是如何核保的？
比如乙肝小三阳，同类产品，有的保险公司会直接通过，有的则需要加费承保。
看到这里小伙伴们一定想问，我怎么才知道自己的病史是否严重，如果投保的话大概会是什么核保结果呢？
3.2常见疾病核保尺度
下面，保鱼君将常见病大概率给出的核保结果做了一个综合梳理，供大家参考学习查阅。
当然，每个人的具体体况不一样，每家保险公司的核保*策也有所不同，最终核保结果，以真实核保结果为准！
加费承保：
1.空腹血糖6.3以上7以下
2.血压轻度升高
3.血脂、甘油三酯、低密度脂蛋白明显异常
4.乙肝小三阳
5.心电图部分异常
6.肝功能明显升高
除外承保：
1.低分级乳腺结节、甲状腺结节
2.结肠息肉
3.静脉曲张
4.视力异常
5.听力异常
6.股骨头坏死
7.重症肝炎
延期承保：
1.高分级乳腺、甲状腺结节
2.心电图严重异常
3.尿蛋白、尿红细胞异常
4.白细胞、粒细胞减少症
5.不明原因的贫血
6.新生儿缺血缺氧性脑病
7.有计划手术的
8.甲亢未经充分治疗的
9.HPV阳性
拒保：
1.癫痫、智能障碍、脑外伤后遗症；
2.精神类疾病；
3.慢性酒精中*；
4.严重肝病（肝硬化等）
5.严重高血压（血压超过/mmHg等）
6.糖尿病
7.脑血管病
8.影响肾功能的疾病（几乎除肾盂肾炎外所有肾病）
9.严重血液病（再生障碍性贫血）
10.中度或重度心脏病
11.已接受器官移植者
12.性病者
13.癌症史患者（含原位癌）常见疾病核保指南
最后要说的话
好了，关于核保的内容今天就分享到这里。最后还是要提醒各位大家，一定要趁着身体年轻、条件好的时候，尽早配置保险。因为我们谁都不能保证将来一定不会生病，只有早点开始未雨绸缪，让自己的投保之路更加的顺利。
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